КПК «Честь» (Камышин): отзывы пайщиков и запрет Банка России на привлечение сбережений

Кредитный потребительский кооператив «Честь» (КПК «Честь», город Камышин, Волгоградская область, ИНН 3436105776, ОГРН 1023404961271) работал с личными сбережениями граждан — принимал деньги от своих членов и выдавал займы. 18 июля 2019 года Банк России выдал кооперативу предписание № 44-3-1/1732, которым запретил привлекать денежные средства, принимать новых членов и выдавать займы. Запись об этом решении опубликована в реестре надзорных решений регулятора и проверяется по ИНН организации.

Ниже нет ни одной цифры, которой нет в документе регулятора: речь идёт о реальном юридическом лице, и всё сказанное ограничено содержанием надзорной записи.

Что такое кредитный потребительский кооператив

КПК — это не банк, не микрофинансовая компания и не инвестиционный фонд. Формально это объединение людей и организаций, которые вступают в кооператив, становятся его членами (пайщиками) и формируют общий фонд. Из этого фонда кооператив выдаёт займы другим пайщикам, а внесённые сбережения оформляются договором передачи личных сбережений.

Отсюда два следствия, о которых пайщики узнают слишком поздно. Первое: деньги, переданные кооперативу, не застрахованы государством — система страхования вкладов на КПК не действует. Второе: возврат зависит от того, вернут ли займы другие пайщики и насколько ликвидны активы кооператива.

Надзор за кредитной кооперацией ведёт Банк России. Он ведёт государственный реестр КПК, контролирует соблюдение Федерального закона от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» и вправе выдавать кооперативам обязательные для исполнения предписания. Именно такой инструмент был применён 18 июля 2019 года.

Отдельно про название. Слово «Честь» в фирменном наименовании — это просто часть названия юридического лица. Оно не отражает надзорный статус, не даёт гарантий и не подтверждается никакой проверкой. Поэтому организацию нужно искать по ИНН 3436105776 и ОГРН 1023404961271, а не по звучному слову на вывеске: похожие названия встречаются у совершенно разных компаний в разных регионах.

Что известно о предложении для пайщиков

Рекламных материалов, оферт, ставок и сроков в документе, на который опирается этот материал, нет. Поэтому мы не приводим обещанных процентов, минимальных сумм взноса и условий досрочного расторжения — этих данных в источнике не содержится, а придумывать их нельзя.

Единственное, что прямо следует из текста предписания: у кооператива были заключённые договоры передачи личных сбережений, то есть люди уже передали ему деньги. Банк России специально оговорил, что введённый запрет «не распространяется на иные направления деятельности КПК и не препятствует выплате денежных средств членам (пайщикам) по заключенным договорам передачи личных сбережений». Иными словами, регулятор перекрыл приём новых денег, но не стал блокировать расчёты по уже существующим обязательствам.

Собственный сайт кооператива в записи регулятора не указан. Ссылок на какие-либо домены в этом материале нет и не будет — проверять организацию следует через реестры Банка России и ЕГРЮЛ.

Чем подтверждается: документ от 18 июля 2019 года

Источник один, и он первичный — запись в реестре «Решения Банка России в отношении участников финансового рынка». В ней сказано:

«Банком России 18.07.2019 КПК „Честь“ (ИНН 3436105776; ОГРН 1023404961271) выдано предписание № 44-3-1/1732 о запрете на осуществление привлечения денежных средств, прием новых членов и выдачу займов. Данный запрет не распространяется на иные направления деятельности КПК и не препятствует выплате денежных средств членам (пайщикам) по заключенным договорам передачи личных сбережений».

Реестр решений — официальный ресурс Банка России, где надзорные решения публикуются с привязкой к ИНН и ОГРН конкретной организации. Поиск по ИНН занимает минуту и не зависит от того, что о компании написано в отзывах и на форумах.

Что из записи следует. Запрет касается трёх конкретных действий: привлечения денежных средств, приёма новых членов и выдачи займов. С 18 июля 2019 года кооператив не вправе законно брать новые сбережения и принимать новых пайщиков, и любое такое предложение после этой даты противоречит действующему запрету регулятора.

Чего из записи не следует. Предписание не ликвидирует организацию, не исключает её из реестра и, как указано в самом документе, не затрагивает иные направления её деятельности. Предписание Банка России — мера надзорного реагирования: она фиксирует признаки нарушения требований регулятора, но не является приговором суда. Вину конкретных людей надзорный документ не устанавливает и деятельность кооператива как преступление не квалифицирует. Поэтому вердикт этого материала — «подозрительно», а не «мошенничество».

Как устроены сбережения в кредитном кооперативе

Ниже — типовая механика категории. Описанное типично для кредитных кооперативов и не означает, что в этом случае установлена каждая деталь.

Кооператив собирает сбережения пайщиков под процент выше банковского вклада и обязуется выдавать займы из общего фонда. Пока поток новых взносов превышает текущие выплаты, обязательства закрываются вовремя и со стороны всё выглядит устойчиво. Как только привлечение останавливается — из-за решения регулятора, ухода агентской сети или падения спроса, — источником выплат остаётся только возврат ранее выданных займов и продажа собственных активов. Если портфель займов слабый, а имущество неликвидно, очередь на возврат растягивается, причём первым это чувствуют те, кто пришёл последним.

Отсюда и практический смысл запрета на привлечение средств. Сам по себе он не означает, что деньги потеряны. Но он означает, что основной канал пополнения кассы закрыт, а расчёты с пайщиками возможны только за счёт того, что у организации уже есть.

Признаки, по которым это можно было увидеть заранее

• Проверка по ИНН, а не по названию. Кооператив обязан быть в государственном реестре КПК, а надзорные решения по нему публикуются открыто. Достаточно ввести ИНН в поиск по реестру решений Банка России.
• Отсутствие страхования. Сбережения в КПК не защищены системой страхования вкладов. Если менеджер сравнивает договор с банковским вкладом «только выгоднее», сравнение заведомо некорректно.
• Схема «вступите и сразу внесите». Привлекать личные сбережения кооператив вправе только от своих членов, поэтому вступление в КПК нередко превращается в формальность перед внесением денег. Читать нужно оба документа — заявление о членстве и договор.
• Ставка выше рынка. Повышенный процент — это плата за риск, а не подарок. Чем он выше, тем жёстче нужно проверять, из чего кооператив собирается его платить.
• Давление на скорость. «Акция до конца недели» и «ставка только сегодня» нужны затем, чтобы человек отдал деньги до того, как успеет проверить организацию.

Что делать пайщику

1. Соберите документы: заявление о вступлении в кооператив, договор передачи личных сбережений, приходные кассовые ордера, квитанции, платёжные поручения, переписку с сотрудниками.
2. Направьте письменное требование о возврате сбережений заказным письмом с уведомлением по адресу организации из ЕГРЮЛ. Сохраните копию требования и почтовую квитанцию — это доказательство обращения.
3. Если деньги вносились переводом или картой, запросите в своём банке выписки и подтверждения операций.
4. Подайте обращение через интернет-приёмную Банка России: регулятор принимает жалобы на кредитные кооперативы и учитывает их в надзорной работе.
5. Если считаете, что вас обманули, подайте заявление в полицию. Вопрос о наличии состава преступления решают правоохранительные органы и суд, а не надзорный орган.
6. Взыскание суммы по договору передачи личных сбережений — гражданский иск. При массовых обращениях имеет смысл объединяться с другими пайщиками и отслеживать судебные дела организации в картотеке арбитражных дел и на портале правосудия.

Итог

На 18 июля 2019 года в отношении КПК «Честь» (Камышин, ИНН 3436105776) действует предписание Банка России № 44-3-1/1732 о запрете привлекать денежные средства, принимать новых членов и выдавать займы. Документ регулятора подтверждён и проверяется по ИНН; судебного решения в отношении кооператива на эту дату в источнике нет. Вывод для читателя простой: передавать организации сбережения при действующем запрете нельзя, а тем, кто уже передал, стоит переходить к письменным требованиям и обращениям в регулятор.

Источники

1. Реестр «Решения Банка России в отношении участников финансового рынка»: запись по ИНН 3436105776 (предписание № 44-3-1/1732 от 18.07.2019 о запрете на привлечение денежных средств, приём новых членов и выдачу займов) — Банк России.
2. Решения Банка России в отношении участников финансового рынка (поиск по ИНН и ОГРН) — Банк России.
3. Интернет-приёмная Банка России: приём обращений граждан — Банк России.