КПК «Первый Томский» (Томск): отзывы и предписание Банка России от 03.10.2019

Кредитный потребительский кооператив «Первый Томский» (Томск, ИНН 7017054920, ОГРН 1037000083328) работал по модели, знакомой любому пайщику: деньги в кооператив приносят его члены, а кооператив выдаёт из этих денег займы другим членам. 3 октября 2019 года Банк России выдал этой организации предписание, которым запретил ей привлекать денежные средства, принимать новых членов и выдавать займы. Ниже — что именно сказано в документе регулятора, чего в нём нет и какие выводы из него можно делать, а какие нельзя.

Что это за организация

«Первый Томский» — кредитный потребительский кооператив, то есть некоммерческая организация, которая объединяет пайщиков и организует финансовую взаимопомощь между ними. Такие организации не являются банками. Средства, переданные кооперативу по договору передачи личных сбережений, не застрахованы в системе обязательного страхования вкладов: если у кооператива не хватит денег на выплаты, государственной страховки за ним не стоит. Надзор за кредитными кооперативами ведёт Банк России, и именно его решения — а не отзывы на форумах — единственный надёжный способ узнать, что с организацией происходит.

В реестровой записи Банка России организация указана как «КРЕДИТНЫЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КООПЕРАТИВ „ПЕРВЫЙ ТОМСКИЙ“» с теми же ИНН и ОГРН. Отдельного сайта в записи регулятора не названо, и мы сознательно не приводим никаких интернет-адресов и не ставим ссылок на страницы кооператива: в статье о надзорных мерах ссылка слишком легко читается как рекомендация.

Что обещают пайщикам в этой категории

Документ Банка России не описывает рекламу кооператива: в нём нет ни ставок, ни сумм, ни условий договоров, ни числа пайщиков. Поэтому никаких «обещанных процентов» мы не приводим — их в источнике нет, а выдумывать цифры в статье о реальной организации недопустимо.

Сказать можно только то, что закон вообще разрешает кредитному кооперативу: привлекать денежные средства своих членов по договорам передачи личных сбережений и выдавать займы членам кооператива. Именно эти два действия — вместе с приёмом новых членов — и были запрещены предписанием. То есть запрет ударил не по какой-то побочной услуге, а по самому ядру работы кооператива.

Чем подтверждается

Источник один, и он первичный — реестр решений Банка России в отношении участников финансового рынка, раздел «Предписания», подраздел «Субъекты рынка микрофинансирования». Запись опубликована 4 октября 2019 года и сформулирована так:

«Банком России 03.10.2019 КПК „Первый Томский“ (ИНН 7017054920; ОГРН 1037000083328) выдано предписание № Т6-16/32033 о запрете на осуществление привлечения денежных средств, прием новых членов и выдачу займов».

Вид документа в реестре назван прямо: «Информация о выдаче кредитному потребительскому кооперативу предписания о запрете на осуществление привлечения денежных средств, прием новых членов и выдачу займов». Больше в записи ничего нет — ни причин, ни описания нарушений, ни оценки финансового состояния, ни указания на чьи-либо действия. Всё, что можно утверждать по этому документу: регулятор применил к кооперативу надзорный запрет на три конкретных действия. Ровно это мы и утверждаем — не больше.

Что такое предписание и чем оно не является

Предписание — надзорная мера Банка России, а не приговор суда. Запись регулятора фиксирует признаки деятельности и основания для ограничения, но не устанавливает чью-либо вину. Из неё не следует, что кооператив признан финансовой пирамидой, что кто-то обманул пайщиков или что по этому поводу вынесено судебное решение. Мы не называем «Первый Томский» мошенниками: такого слова в документе нет, и добавлять его за регулятора мы не вправе.

Верно и обратное: предписание — не навсегда. Реестровая запись живая, у неё бывает продолжение: Банк России отдельно публикует информацию о снятии ранее выданного предписания с контроля. Поэтому прежде чем делать вывод о сегодняшнем дне, статус предписания нужно смотреть по ссылке из раздела «Источники» — это та же страница реестра по ИНН, и она показывает актуальное состояние, включая возможное снятие запрета.

Как устроена схема: типовая механика категории

Запрет именно на эту тройку действий — привлечение денег, приём новых членов, выдача займов — в надзорной практике по кооперативам обычно связан с риском того, что выплаты прежним пайщикам обеспечиваются не доходом от займов, а поступлениями от новых. Описанное ниже типично для категории и не означает, что в данном случае установлена каждая деталь.

• Кооператив принимает «личные сбережения» на условиях привлекательнее банковского вклада, объясняя разницу тем, что он не банк и «работает напрямую с пайщиками».
• Выданные займы оказываются хуже возвратными, чем предполагалось, и разрыв закрывается новыми поступлениями, а не процентами по уже выданным займам.
• Чтобы поток не прерывался, нужен постоянный приём новых членов. Поэтому надзорный запрет и накрывает приём членов одновременно с привлечением денег: иначе ограничение легко обойти.
• Пайщикам предлагают продлевать договоры вместо получения средств, а при массовых обращениях выплаты переводят «в порядке очереди».

Отдельно стоит понимать: запрет на новые операции не отменяет обязательств кооператива по ранее заключённым договорам. Ограничение касается новых денег и новых членов, а не прекращения расчётов с теми, кто уже стал пайщиком.

Признаки, по которым это можно было узнать заранее

• Проверка в реестрах Банка России. У кооператива есть карточка на сайте регулятора, а решения по нему публикуются в реестре по ИНН. Это бесплатно и занимает минуту — и именно там предписание появилось уже на следующий день после выдачи.
• Нет страхования вкладов. Любая формулировка в духе «надёжнее банка» или «как вклад, только выгоднее» в отношении кооператива неверна по существу: механизма государственной страховки здесь нет.
• Обязательное членство. Чтобы передать деньги, нужно вступить в кооператив и внести взносы. Это нормально по закону, но означает, что вы становитесь участником организации и принимаете на себя её риски, а не покупаете банковский продукт.
• Давление на продление. Когда вместо выплаты по окончании договора настойчиво предлагают пролонгацию с «улучшенными условиями», это повод забрать деньги и проверить организацию в реестрах.
• Молчание о надзоре. Если сотрудники не могут назвать саморегулируемую организацию, в которой состоит кооператив, проверку стоит довести до конца самостоятельно.

Что делать, если ваши деньги в кооперативе

1. Соберите документы. Договор передачи личных сбережений, заявление о вступлении, квитанции и платёжные поручения, переписку. Без бумаг любое обращение превращается в пересказ.
2. Направьте письменное требование кооперативу о выплате и зафиксируйте факт отправки: это основа для дальнейших действий.
3. Обратитесь в банк, через который переводили средства, и запросите платёжные документы — они понадобятся и в полиции, и в суде.
4. Напишите в интернет-приёмную Банка России. Регулятор принимает обращения по кредитным кооперативам и использует их в надзорной работе.
5. Подайте заявление в полицию, если считаете, что вас ввели в заблуждение. Решение о составе преступления принимают правоохранительные органы и суд, а не сайт с отзывами.
6. Следите за процедурами. Требования к кооперативу заявляются в установленном порядке и в установленные сроки, поэтому имеет смысл консультироваться с юристом, не откладывая.

И общее правило: решение о деньгах стоит принимать по первичным документам — реестрам и решениям регулятора, — а не по оценкам в интернете, включая эту статью. Мы пересказываем документ, а не заменяем его.

Источники

1. Решения Банка России в отношении КПК «Первый Томский» (ИНН 7017054920): информация о выдаче предписания от 03.10.2019 № Т6-16/32033 о запрете на осуществление привлечения денежных средств, прием новых членов и выдачу займов — Банк России, запись опубликована 04.10.2019.
2. Справочник финансовых организаций Банка России: КПК «ПЕРВЫЙ ТОМСКИЙ» (ОГРН 1037000083328) — Банк России.
3. Интернет-приёмная Банка России: приём обращений потребителей финансовых услуг — Банк России.