КПК «Строительно-сберегательная касса» (Тольятти): отзывы и запрет Банка России на привлечение средств

Кредитный потребительский кооператив «Строительно-сберегательная касса» (КПК «ССК», Тольятти, ИНН 6324064615, ОГРН 1156313050838) привлекал деньги граждан по договорам передачи личных сбережений. 20 июня 2019 года Банк России выдал кооперативу предписание, которым запретил привлекать денежные средства, принимать новых членов и выдавать займы. Запись об этом решении опубликована в реестре регулятора 21 июня 2019 года.

Что это за организация

Кредитный потребительский кооператив — не банк и не микрофинансовая компания. Это объединение членов (пайщиков), которые складывают деньги в общий фонд, а кооператив выдаёт из этого фонда займы другим пайщикам. Деньги пайщика в КПК не застрахованы государством: система обязательного страхования вкладов на кооперативы не распространяется. Надзор за ними ведёт Банк России — он вносит кооперативы в государственный реестр, контролирует соблюдение Федерального закона от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» и вправе выдавать обязательные для исполнения предписания.

Важная деталь про название. «Строительно-сберегательная касса» — это не особый вид финансовой организации и не государственное учреждение, а часть фирменного наименования конкретного юридического лица. В российском законодательстве такой самостоятельной формы нет, поэтому слова «касса» и «сберегательная» в названии не добавляют организации ни гарантий, ни надзорного статуса.

Запись регулятора по ИНН 6324064615 относится именно к этому кооперативу из Тольятти. Собственный сайт в записи Банка России не указан, поэтому ссылок на какой-либо домен в этом материале нет. Проверять организацию нужно по ИНН и ОГРН, а не по названию: похожие по звучанию «сберегательные кассы» встречаются в разных регионах и к данному кооперативу отношения не имеют.

Что известно о предложении пайщикам

Рекламных материалов кооператива в документе, на который опирается этот материал, нет. Поэтому мы не воспроизводим ни обещанных ставок, ни сроков, ни сумм — их в источнике не содержится, а выдумывать такие цифры нельзя. Единственное, что следует из текста самого предписания: кооператив работал с договорами передачи личных сбережений, то есть принимал деньги от своих членов.

Банк России прямо оговорил, что введённый запрет «не препятствует выплате денежных средств членам (пайщикам) по заключенным договорам передачи личных сбережений». Иными словами, на 20 июня 2019 года у кооператива были действующие обязательства перед людьми, отдавшими ему свои сбережения, и регулятор отдельно подчеркнул, что расчёты по этим обязательствам запрет не блокирует.

Чем подтверждается

Документ один, и он первичный — запись в реестре «Решения Банка России в отношении участников финансового рынка» от 21 июня 2019 года. В ней сказано:

«Банком России 20.06.2019 КПК „Строительно-сберегательная касса“ (ИНН 6324064615; ОГРН 1156313050838) выдано предписание № Т4-30-1-17/18503ДСП о запрете на осуществление привлечения денежных средств, прием новых членов и выдачу займов. Данный запрет не распространяется на иные направления деятельности КПК и не препятствует выплате денежных средств членам (пайщикам) по заключенным договорам передачи личных сбережений».

Реестр решений — официальный ресурс Банка России, где надзорные решения публикуются по конкретным организациям с указанием ИНН и ОГРН. Поиск ведётся по ИНН, поэтому запись проверяется за минуту и не зависит от того, что о компании написано в интернете. Пометка «ДСП» в номере означает, что полный текст предписания имеет ограниченное распространение; в реестре публикуется его содержательная часть — суть введённого запрета.

Что из этого следует и чего не следует. Запрет касается трёх действий: привлечения денежных средств, приёма новых членов и выдачи займов. Он не отзывает у кооператива статус юридического лица и, как указано в самом документе, не распространяется на иные направления деятельности. Предписание Банка России — мера надзорного реагирования. Оно фиксирует нарушение требований регулятора, но не является приговором суда: вины конкретных людей оно не устанавливает и действия кооператива как преступление не квалифицирует.

Практический смысл записи от 21 июня 2019 года для вкладчика простой: с этой даты кооператив не вправе законно принимать новые сбережения и новых пайщиков. Любое предложение «вложить» деньги в КПК «ССК», сделанное после этой даты, противоречит действующему запрету Банка России.

Как устроена схема сбережений в кредитном кооперативе

Ниже — типовая механика категории. Описанное типично для кредитных кооперативов и не означает, что в этом случае установлена каждая деталь. Кооператив собирает сбережения пайщиков под процент выше банковского вклада и обязуется выдавать из общего фонда займы. Пока поток новых взносов больше текущих выплат, обязательства закрываются без видимых проблем. Как только привлечение останавливается — по решению регулятора, из-за ухода агентов или падения спроса, — выплаты начинают зависеть только от возврата ранее выданных займов и от качества собственных активов. Если портфель займов слабый или деньги вложены в неликвидные проекты, очередь на возврат растягивается.

Именно поэтому запрет на привлечение средств стоит читать буквально. Сам по себе он не означает, что деньги потеряны. Но он означает, что у организации перекрыт основной источник пополнения кассы, а расчёты с пайщиками теперь возможны только за счёт того, что у кооператива уже есть.

Признаки, по которым это можно было увидеть заранее

• Проверка по ИНН в реестрах Банка России. Кооператив должен быть в государственном реестре КПК, а решения и предписания регулятора по нему публикуются открыто — достаточно ввести ИНН.
• Отсутствие страхования. Деньги в КПК не защищены системой страхования вкладов. Если в разговоре или в договоре это сравнивают с банковским вкладом — сравнение некорректно.
• Приём денег от тех, кто не является членом кооператива. КПК вправе привлекать личные сбережения только своих пайщиков; схему «вступите и сразу внесите» нужно разбирать по документам, а не по словам менеджера.
• Название, имитирующее банк или госучреждение. Слова «касса», «сберегательная», «народная» не дают никаких дополнительных гарантий.
• Давление на скорость. Срочные акции и повышенная ставка «только до конца месяца» мешают человеку проверить организацию до того, как он отдаст деньги.

Что делать пайщику

1. Соберите документы: заявление о вступлении в кооператив, договор передачи личных сбережений, квитанции и платёжные поручения, переписку с сотрудниками.
2. Направьте письменное требование о возврате сбережений — заказным письмом с уведомлением по адресу организации из ЕГРЮЛ, сохранив копию и почтовую квитанцию.
3. Если деньги переводились картой или через банк, запросите в своём банке выписки и подтверждения операций: они понадобятся как доказательства.
4. Подайте обращение через интернет-приёмную Банка России — регулятор принимает жалобы на кредитные кооперативы и учитывает их в надзорной работе.
5. Если считаете, что вас обманули, подайте заявление в полицию. Решение о наличии или отсутствии состава преступления принимают правоохранительные органы и суд, а не надзорный орган.
6. Взыскание суммы по договору передачи личных сбережений — это гражданский иск. При массовых обращениях имеет смысл объединяться с другими пайщиками и отслеживать дела организации в картотеке арбитражных дел.

Итог

На 21 июня 2019 года в отношении КПК «Строительно-сберегательная касса» действует предписание Банка России о запрете привлекать денежные средства, принимать новых членов и выдавать займы. Вердикт материала — «подозрительно»: подтверждённый документ регулятора есть, судебного решения по кооперативу на эту дату нет. Отдавать организации сбережения при действующем запрете нельзя.

Источники

1. Реестр «Решения Банка России в отношении участников финансового рынка»: запись от 21.06.2019 по ИНН 6324064615 (предписание № Т4-30-1-17/18503ДСП от 20.06.2019) — Банк России.
2. Решения Банка России в отношении участников финансового рынка (поиск по ИНН и ОГРН) — Банк России.
3. Интернет-приёмная Банка России: приём обращений граждан — Банк России.